מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת?
בישראל, אחת השאלות שמעסיקות את הציבור הרחב היא כיצד פנסיה מתנהלת ומה ההבדלים בין סוגי הפנסיות השונות. כאשר מדובר בפנסיות, ישנם שני מושגים עיקריים שעליהם שואלים: פנסיה תקציבית ופנסיה צוברת. נשמע כמו שמות לסוגי פסטות? תתפלאו, מדובר בכסף שמישהו ייתן לכם כשאתם תחליטו לנטוש את עולם העבודה, אז חשוב להבין במה מדובר.
מי אלו הפנסיות האלו?
כדי להבין את ההבדלים, כדאי להציג כל אחד מהסוגים בצורה ברורה.
פנסיה תקציבית
פנסיה תקציבית היא מודל שבו המעסיק (בדרך כלל המדינה) מתחייב לשלם סכום כסף קבוע לעובד עם הגיעו לגיל הפנסיה. הבחירה כאן לא תלויה בכמה העובד חסך במהלך שנות עבודתו, אלא בכמה המדינה מוכנה להעניק באותו זמן.
- המעסיק לוקח על עצמו את הסיכון הפיננסי.
- בדרך כלל מיועדת למגזר הציבורי – עובד במוסדות כמו צבא, משטרה, מורים וכו'.
- תשואות הפנסיה לא תלויות בשוק ההון.
פנסיה צוברת
לעומת זאת, פנסיה צוברת מתייחסת למודל בו העובד חוסך כספים לאורך שנות עבודתו. כספים אלו מנותבים לקופה והם נצברים הן מהפקדות העובד והן מהפקדות המעסיק.
- העובד לוקח על עצמו חלק מהסיכון, שכן סכום הפנסיה תלוי בתשואות ההשקעה.
- מאפיינת את המגזר הפרטי – עובדים בחברות פרטיות ואחרים.
- סכום הפנסיה נקבע בהתאם לחסכונות האישיים של העובד לאורך השנים.
אז מה ההבדלים המרכזיים?
כשהשמש זורחת, זה הזמן להבין את ההבדלים בין השניים.
- רמת סיכון: בפנסיה תקציבית, המדינה לוקחת את הסיכון. בפנסיה צוברת, העובד לוקח את הסיכון על עצמו – כמו כתיבת תורנות לקבוצת פוקר.
- תשואות: בפנסיה תקציבית, אין תלות בשוק ההון – אתם מקבלים את מה שהבטיחו לכם. בפנסיה צוברת, התשואות משתנות לפי המצב בשוק – תתכוננו לעליות וירידות.
- קהל יעד: פנסיה תקציבית מיועדת בעיקר לעובדי ציבור, בעוד שפנסיה צוברת מיועדת לרוב העובדים במגזר הפרטי.
למה זה חשוב לדעת?
עבור כל אחד ואחת מאיתנו, הדרך להבטיח עתיד פיננסי מבוסס היא באמצעות הבנה מעמיקה של כל השיטות הזמינות. כמו רתמת גגון בקמפינג – אתה צריך לדעת איך זה עובד לפני שיוצאים למסלול.
שאלות שיכולות לעלות
לפני שננקוט בצעדים פיננסיים, יש כמה שאלות שיכולות לעזור להבין את העניין:
- מהי התנהלות המעסיק במקרה של פנסיה תקציבית – האם יש מחיר על כך?
- כיצד אני יכול לנהל את תיק הפנסיה הצוברת שלי?
- מה קורה אם אני עובר ממקום עבודה אחד לשני?
- מהו גיל הפרישה המומלץ?
- איך אני יכול לבדוק את מצב הפנסיה שלי היום?
סיכום
לבסוף, הבחירה בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת היא לא רק שאלה של מספרים, אלא גם של צרכים אישיים, סיכון, ואורך חיים. חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני או לבדוק מה מתאים לכם, כדי שתוכלו להרגיש בטוחים בעתידכם הכלכלי.
אז בפעם הבאה כשמישהו יתחיל לדבר על פנסיות, תדעו שאתם שוחים במים ולא בים!